L’une des rares bonnes choses que la COVID-19 a apportées aux consommateurs est que nous avons limité nos dépenses par carte de crédit. Cependant, lorsque nous sommes sortis de la pandémie, nous avons perdu la tête et accumulé tellement de dettes que les soldes des cartes de crédit et autres produits de crédit renouvelable dépassent désormais la barre des 1 000 milliards de dollars.
Lorsque les consommateurs ont des problèmes de crédit, ils ont tendance soit à se replier et à commencer à résoudre le problème pièce par pièce, soit à confier tous leurs malheurs à une entreprise de réparation de crédit qui peut faire toutes les démarches et ramener les choses à la normale.
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) affirme que lorsqu’un consommateur emprunte la voie de la réparation de crédit, il a les droits dont il doit être conscient.
Le plus important est que vous avez le droit de voir des résultats avant tu payes. Le CFPB met en garde les consommateurs contre toute « promesse » faite par un service de réparation de crédit, même si vous vous sentez piégé.
L’agence affirme que les personnes qui s’efforcent d’améliorer leur situation de crédit peuvent se sentir piégées. Certaines entreprises profitent de cette situation stressante pour profiter des consommateurs en leur vendant une promesse de services de rétablissement de crédit. Cependant, ces services facturent souvent des frais sans tenir leurs promesses.
« En vertu de la loi fédérale, lorsqu’une entreprise utilise le télémarketing pour vendre des services de rétablissement de crédit, elle doit répondre à certaines exigences avant de pouvoir facturer ses services », c’est ainsi que le CFPB énonce les règles.
« Premièrement, l’entreprise doit atteindre les résultats qu’elle vous a promis dans les délais indiqués. Deuxièmement, l’entreprise doit vous remettre un rapport de consommation montrant les résultats, et le rapport doit être généré plus de six mois après que les résultats ont été déclarés obtenus. Ce n’est qu’alors que l’entreprise pourra vous facturer des frais ou accepter votre paiement.
La réparation du crédit n’est pas toujours nécessaire
Ashley Eneriz, rédactrice financière principale de ConsumerAffairs, affirme que même si de nombreuses sociétés de réparation de crédit offrent des conseils de crédit gratuits, la plupart recommandent de s’inscrire à un programme de gestion des dettes payées pour améliorer votre crédit et vos finances.
«Ces programmes peuvent être utiles, mais ils peuvent également prendre de 12 à 36 mois, ce qui s’additionne rapidement lorsque vous payez des frais mensuels», a-t-elle déclaré.
« La chose la plus importante à considérer est de savoir si le coût du rétablissement du crédit en vaut les avantages. Pour de nombreuses personnes, vous pouvez réparer vous-même votre crédit en payant davantage sur vos dettes de crédit renouvelable telles que vos cartes de crédit.
« Établir un historique de paiements à temps et lutter contre vos dettes sont le meilleur moyen d’améliorer votre pointage de crédit, mais ce n’est pas une solution du jour au lendemain. Pour certains, cela peut prendre plus d’un an pour constater une amélioration significative. »
ConsumerAffairs dispose de ressources pour vous aider à vous désendetter ici.
Le CFPB est d’accord avec Eneriz et suggère qu’avant de vous inscrire à un service de réparation de crédit, vous devez commander un rapport de crédit (ils sont gratuits) et, si vous constatez des erreurs, les contester (encore une fois, gratuits).
Pour obtenir votre rapport de crédit gratuit auprès des trois sociétés nationales d’évaluation du crédit, visitez annualcreditreport.com. Les rapports de crédit que vous recevez chaque semaine sont gratuits et disponibles en ligne. Ensuite, si vous voyez quelque chose qui n’est pas complètement faux ou qui n’est tout simplement pas « tout à fait » correct, utilisez les exemples de lettres et les réponses aux questions courantes du CFPB pour vous aider à résoudre les problèmes. Ou regardez simplement cette vidéo.
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« Les erreurs peuvent faire l’objet d’une enquête et être résolues, mais les sociétés de réparation de crédit ne peuvent pas légalement faire supprimer les informations si elles sont exactes et opportunes », a pris soin d’ajouter l’agence. Vous devez donc le savoir à l’avance si vous vous adressez à une société de réparation de crédit pour demander aide.
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