ce qui change pour vous

La modification de la loi est-elle intéressante selon nous?

Nous pensons que la modification de la loi ne changera pas grand-chose, car les banques trouveront probablement des échappatoires, comme nous l’expliquons plus en détail dans l’exemple ci-dessous.

Nous redoutons que votre banque ne vous fasse une proposition que si vous pouvez prouver que le refinancement de votre crédit hypothécaire auprès d’une autre banque pourrait être intéressant pour vous. De peur de vous perdre au profit de la concurrence, la banque ne vous proposera alors qu’un taux d’intérêt inférieur au taux contractuel actuel. Si votre banque ne sent pas de concurrence de la part d’une autre banque, elle ne vous proposera pas grand-chose, voire rien du tout. Votre banque sera plus encline à proposer un taux d’intérêt intéressant si un nouveau client se présente.

Il aurait été préférable que l’indemnité de remploi puisse également être facturée si vous vous adressez à votre banque, mais à condition que les banques soient également obligées d’offrir les mêmes taux d’intérêt tant aux nouveaux clients qu’aux clients existants. Avec l’avantage, par rapport au refinancement, que si vous restez dans votre propre banque, vous ne devez pas vous rendre chez le notaire et ne devez donc pas payer de frais d’acte. Après tout, votre banque a déjà une hypothèque sur votre maison.

Les taux d’intérêt effectivement appliqués devraient figurer sur la fiche tarifaire officielle. Cela permettrait d’augmenter tant la transparence que la concurrence. La plupart des banques devraient ainsi baisser leurs taux d’intérêt officiels, actuellement élevés. Une dynamique qui profiterait à un plus grand nombre de consommateurs.

Notre exemple de refinancement d’un prêt hypothécaire

Le refinancement est-il intéressant aujourd’hui ? Certains emprunteurs pourraient bénéficier en juillet 2024 d’un refinancement de leur prêt existant. Il est donc crucial de vérifier régulièrement les taux d’intérêt avec notre simulateur de prêt et notre module de calcul pour voir si un refinancement à taux fixe est intéressant maintenant.

Notre exemple montre que certains, qui ont refinancé en juillet 2024 un prêt contracté en 2023, ont pu réaliser des économies de 7 000 euros, voire plus.

En décembre 2023, le taux d’intérêt fixe de notre Maître achat pour une quotité de 90 % et une échéance de 25 ans était de 3,90 %. Début juillet 2024, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt de 3,23 %. Un refinancement permet-il dans ce cas de faire des économies ?

En utilisant notre simulateur, vous pouvez constater que le refinancement d’un prêt de 250 000 € peut générer un bénéfice d’environ 12 000 €. Si votre banque propose le même taux d’intérêt de 3,23 %, l’économie peut atteindre 25 000 €, car vous économisez les frais de notaire, l’indemnité de remploi et payer moins de frais de dossier (et peut-être aussi sur les coûts d’estimation).

Les banques accordent souvent des taux d’intérêt beaucoup plus bas aux nouveaux clients qu’aux clients existants, il ne faut donc pas trop attendre de la nouvelle loi qu’elle réduise les coûts. En effet, les chances que votre banque vous propose un taux d’intérêt de 3,23 % sont (pratiquement) nulles.

Il y a même de fortes chances pour que votre banque ne veuille pas vous proposer un taux d’intérêt inférieur à celui que vous avez obtenu en 2023 lorsque vous avez contracté votre prêt, c’est-à-dire 3,90 %. Menacez alors de changer de banque et montrez-lui l’offre de l’autre banque (en l’occurrence 3,23 %). Si votre banque vous propose alors un taux d’intérêt de 3,57 %, vous obtiendrez en fait une offre plus intéressante qu’avec le taux de 3,23 % d’une autre banque.

Pourquoi ? Parce qu’en changeant de banque, vous devrez en principe supporter des frais importants, alors qu’il n’y a pas de frais importants si vous restez dans votre banque. Bien sûr si les produits annexes (assurance solde restant dû, assurance habitation) sont équivalents. Ainsi, un taux d’intérêt de 3,57 % dans votre banque peut être plus intéressant qu’un taux d’intérêt de 3,23 % dans une autre banque. L’opération est également moins complexe, puisqu’il est plus simple de rester dans sa banque.

Découvrez notre module de simulation de prêts à taux fixe

Nous disposons d’un module de simulation pour les prêts à taux fixe. Il vous permet d’estimer le montant que vous économiserez si vous refinancez votre prêt à taux d’intérêt fixe auprès d’une nouvelle banque, et combien vous pouvez épargner si vous obtenez un taux plus faible auprès de votre banque. Plus la durée restante est longue et plus le taux d’intérêt du contrat est haut, plus l’économie est importante.

Bien entendu, votre taux d’intérêt actuel doit être supérieur au nouveau taux d’intérêt. Comme le montre le graphique, les taux d’intérêt ont commencé à augmenter à partir du début de l’année 2022 et ont ensuite baissé entre la fin de l’année dernière et le début du mois de mai 2024. Pour les personnes qui ont contracté un prêt à la fin de l’année 2023 (lorsque le taux d’intérêt était le plus élevé), un refinancement auprès d’une autre banque ou la négociation d’un nouveau taux auprès de votre banque peut s’avérer intéressant.

Vers notre simulateur de prêt hypothécaire

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