Des experts hypothécaires offrent des conseils pour obtenir le meilleur taux d’intérêt

Des experts hypothécaires offrent des conseils pour obtenir le meilleur taux d’intérêt
Des experts hypothécaires offrent des conseils pour obtenir le meilleur taux d’intérêt

Dans le marché actuel du logement, être en mesure d’obtenir un taux hypothécaire plus bas peut avoir un impact considérable sur l’abordabilité du logement. Quiconque achète une maison – même ceux qui sont actuellement propriétaires – explore des stratégies pour réduire leur taux d’intérêt.

Qu’il s’agisse de négocier avec les prêteurs, d’explorer les coopératives de crédit locales ou de comprendre les nuances des rachats de taux et des options de refinancement, ConsumerAffairs a demandé à un certain nombre d’experts en prêts hypothécaires de découvrir les tactiques et les questions qui peuvent aider les consommateurs à économiser sur leur prêt hypothécaire, rendant ainsi l’accession à la propriété plus accessible et plus abordable.

Chaque petit point de pourcentage fait une différence

Quand quelqu’un vit dans une existence où l’on dépense beaucoup d’argent, économiser seulement un dixième de point sur son prêt hypothécaire peut lui donner suffisamment d’argent pour peut-être effectuer un paiement par carte de crédit.

Par exemple, disons que vous avez un prêt hypothécaire de 400 000 $ à 6,00 %. Si vous parvenez à gagner un dixième de point de pourcentage, cela représente près de 30 $ que vous pourriez utiliser ailleurs. Si vous pouviez réduire le taux d’intérêt à 5,5 %, vous disposeriez d’environ 125 $ par mois – 1 500 $ par année – à utiliser pour une autre dépense… ou un voyage… ou un achat important. Sur une durée de 30 ans, cela représente 45 000 $.

Une façon d’y parvenir est de déposer un gisement de taille décente.

« Les emprunteurs peuvent potentiellement réduire leur taux hypothécaire en déposant un dépôt supplémentaire », a déclaré John Tarazi, directeur et conseiller hypothécaire chez Echo Finance, à ConsumerAffairs. « Plus le ratio prêt/valeur (LTV) est faible, plus le ratio prêt/valeur (LTV) est faible. et les meilleures offres ont tendance à se situer entre 80 % et 60 % LTV.

Le « qui » ​​fait également une grande différence.

Rechercher un taux hypothécaire peut vous rendre fou. Il y a tout simplement trop de recherches à faire, trop d’endroits où aller, trop de personnes à qui demander. De plus, vous devez examiner chaque accord pour essayer de découvrir les pièges qui figurent dans les petits caractères. Oui, c’est complexe. Très.

Intérêts personnels mis à part, Tarazi et d’autres pensent que les courtiers hypothécaires ont un avantage sur les prêteurs de détail ou les grandes banques dans la mesure où ils peuvent accéder à des offres exclusives et vous aider à trouver les meilleurs taux. Leur expertise et leurs relations avec l’industrie peuvent à elles seules conduire à des économies importantes et à un processus de prêt beaucoup plus fluide – un peu comme les agents de voyages pour le financement immobilier.

David Kakish, directeur de succursale chez C2 Financial Corporation, ajoute qu’en plus d’avoir accès aux taux de gros de plusieurs prêteurs, un bon courtier possède également une expertise en matière de prêts gouvernementaux.

« Cela est particulièrement vrai sur les prêts gouvernementaux (VA, FHA, USDA) où la différence de taux peut dépasser 1% », a-t-il déclaré.

Ne partez pas avec la première chose que vous entendez

« Ne vous contentez pas de la première offre, négociez tout. Votre prêt hypothécaire n’est pas seulement un numéro ; c’est un champ de bataille », suggère Greg Clement, PDG de Realeflow. « Défiez votre prêteur sur chaque frais et demandez des réductions de taux. Un consommateur déterminé peut souvent gagner un point entier simplement en étant acharné dans les négociations.

« Regardez au-delà des grandes banques. Les coopératives de crédit et les prêteurs locaux offrent souvent des taux plus compétitifs et un service personnalisé. À l’ère des services bancaires numériques, les consommateurs oublient le pouvoir des institutions communautaires qui peuvent offrir des taux que les grands ne pourront égaler. »

Mais jusqu’où faut-il aller au-delà des grandes banques ? John Aguirre, propriétaire de John Aguirre Home Loans, pense que vous ne devriez pas aller trop loin, mais vérifier au moins deux banques/courtiers et pas plus de trois.

« Plus de trois s’avèrent vains. Le marché maintient tout le monde honnête dans le sens où si vous vérifiez au moins trois endroits, vous constaterez que les taux de la plupart des banques sont relativement proches les uns des autres », a-t-il déclaré.

Tout remettre en question

« Remettez en question impitoyablement les petits caractères », conseille Clément. « Renseignez-vous sur les frais cachés, les pénalités pour remboursement anticipé et les détails des ajustements de taux. De nombreux propriétaires laissent de l’argent sur la table simplement parce qu’ils ne creusent pas dans les détails. La connaissance n’est pas seulement l’électricité ; c’est des économies dans votre poche. »

Voici une liste de questions proposées par Clément et d’autres que vous pouvez poser pour vous rapprocher de la véritable vérité sur votre accord hypothécaire :

  • Quel est mon tarif et combien dois-je payer pour l’obtenir ?

  • Combien de temps faut-il généralement pour clôturer l’hypothèque ?

  • Quels sont les frais bancaires directs ?

  • Le tarif est-il indiqué en utilisant des points de réduction (point de réduction = frais pour réduire le tarif) ?

  • Y a-t-il des frais cachés ou des pénalités pour remboursement anticipé ?

  • Y a-t-il des frais de montage – les frais qu’un prêteur facture à l’avance pour traiter une nouvelle demande de prêt – associés au devis ?

Développant ce dernier point concernant les frais de montage, Michael Collins, CFA et fondateur et PDG de WinCap Financial, a expliqué pourquoi il est important de le faire.

« La négociation des frais de montage est une autre tactique qui peut être utilisée pour obtenir une meilleure offre lorsqu’il s’agit d’un nouveau prêt hypothécaire. Certains prêteurs peuvent être disposés à négocier ou à renoncer aux frais de montage, ce qui peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars.

Exemple concret : si votre prêt immobilier est de 400 000 $ et que les frais de montage sont de 1,5 %, cela représente 6 000 $ de votre poche.

Plus à venir

ConsumerAffairs partagera davantage sur les taux d’intérêt (comme les perspectives à court terme) et les conseils d’experts en matière de prêts hypothécaires que vous pouvez utiliser à votre avantage. Si vous recherchez un prêt immobilier, l’équipe de prêt de ConsumerAffairs met fréquemment à jour ses conclusions. Ce pourrait être une bonne idée de mettre cette page dans vos favoris et de vous y référer tout au long du processus de prêt hypothécaire.

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