Le CFPB ajoute la « discrimination » à son guide d’examen « Actes et pratiques déloyaux, trompeurs ou abusifs » (UDAAP)

Par : Michael W. Ross, Ali M. Arain et Jonathan S. Steinberg

Le 16 mars 2022, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a annoncé son intention de traiter la discrimination comme une « pratique déloyale » en vertu de la Consumer Financial Protection Act (communément appelée Dodd-Frank). Plus précisément, en indiquant que la discrimination relève des « pratiques déloyales » dans son manuel d’examen, le CFPB a autorisé ses examinateurs à regarder « au-delà de la discrimination directement liée aux lois sur les prêts équitables » et à demander aux entreprises de « revoir toutes les politiques ou pratiques qui excluent les individus des produits et services, ou offrir des produits ou services avec des conditions différentes, de manière injustement discriminatoire.^[1]

En utilisant le manuel du Bureau, les examinateurs du CFPB jouent un rôle essentiel dans l’évaluation de la conformité des entreprises avec Dodd-Frank et d’autres lois fédérales sur la protection des consommateurs, en plus d’aider à déterminer si « des mesures de surveillance ou d’exécution sont appropriées ».^[2]

Dans ses efforts pour lutter contre la discrimination, le CFPB est particulièrement préoccupé par l’utilisation croissante de l’intelligence artificielle et de l’apprentissage automatique, et par la façon dont les consommateurs des classes protégées peuvent être particulièrement lésés par des algorithmes biaisés. Par exemple, « la collecte de données et la surveillance des consommateurs alimentent des algorithmes complexes qui peuvent cibler des données démographiques très spécifiques de consommateurs pour exploiter les vulnérabilités perçues et renforcer les inégalités structurelles ».^[3]

Dodd-Frank interdit à « tout fournisseur de produits ou services financiers aux consommateurs » de se livrer à des actes et pratiques déloyaux, trompeurs et abusifs (UDAAP).^[4] Il confère en outre au CFPB «l’autorité d’exécution pour empêcher les actes ou pratiques déloyaux, trompeurs ou abusifs en rapport avec toute transaction avec un consommateur pour un produit ou service financier à la consommation, ou l’offre d’un produit ou service financier à la consommation».^[5] En outre, Dodd-Frank confère au CFPB «l’autorité de surveillance pour détecter et évaluer les risques pour les consommateurs et les marchés des produits et services financiers aux consommateurs».^[6] À ce titre, le CFPB maintient «l’autorité de surveillance sur les banques, les caisses d’épargne et les coopératives de crédit dont les actifs dépassent 10 milliards de dollars, ainsi que sur leurs sociétés affiliées. [and] . . . les initiateurs et gestionnaires de prêts hypothécaires non bancaires, les prêteurs sur salaire et les prêteurs étudiants privés de toutes tailles.^[7]

Selon Dodd-Frank, « un acte ou une pratique est déloyale lorsque :

• Il cause ou est susceptible de causer un préjudice substantiel aux consommateurs ;
• Le préjudice n’est pas raisonnablement évitable par les consommateurs ; et
• Le préjudice n’est pas compensé par des avantages compensatoires pour les consommateurs ou la concurrence.^[8]

Le CFPB, dans son manuel mis à jour, détaille comment il soutient que la discrimination satisfait à cette définition. Tout d’abord, en ce qui concerne la probabilité de «préjudice substantiel», le manuel indique «[f]perte d’avantages monétaires ou refus d’accès à des produits ou services » pouvant résulter d’une discrimination.^[9] De manière critique, le CFPB note que «[c]es consommateurs peuvent être lésés par la discrimination, qu’elle soit intentionnelle ou non.^[10] Ensuite, concernant l’évitabilité raisonnable, le CFPB précise que la question n’est pas « de savoir si un consommateur aurait pu faire un meilleur choix[,]» mais plutôt « si un acte ou une pratique entrave la prise de décision d’un consommateur ».^[11] À cette fin, le CFPB soutient que «[c]es consommateurs ne peuvent raisonnablement éviter la discrimination.^[12] Enfin, le communiqué du CFPB note que « la discrimination peut répondre aux critères d’une ‘injustice’. . . lorsque ce préjudice n’est pas compensé par des avantages compensatoires pour les consommateurs ou la concurrence.^[13]

Bien que le langage mis à jour du manuel ne crée pas d’obligations légales, telles que celles imposées par les lois sur les prêts équitables, il établit les attentes du CFPB pour les entités couvertes. Pour cette raison, ces modifications apportées au manuel auront probablement un impact substantiel dans le monde réel sur les entreprises qui s’engagent dans des transactions financières liées aux consommateurs.

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[1] Eric Halperin et Lorelei Salas, Lutte contre la discrimination dans le secteur financier, Consommateur Fin. Prot. Bureau (16 mars 2022),

[2] Consommateur Fin. Prot. Bureau, CFPB Supervision and Examination Manual, 11 (mars 2022) (Manuel d’examen).

[3] Halperin & Salas, ci-dessus note 1.

[4] Communiqué de presse, Consumer Fin. Prot. Bureau, CFPB Targets Unfair Discrimination in Consumer Finance (16 mars 2022),

[5] Manuel d’examen, ci-dessus note 2, à 1.

[6] Identifiant. à 1.

[7] Consommateur Fin. Prot. Bureau, Etablissements soumis à la tutelle du CFPB(dernière visite le 28 mars 2022).

[8] Manuel d’examen, ci-dessus note 2, p. 1–2. Il s’agit du même critère appliqué par la FTC en vertu de la Loi sur la FTC.

[9] Manuel d’examen, supra note 2, à 2.

[10] Communiqué de presse, Consumer Fin. Prot. Bureau, ci-dessus remarque 4.

[11] Manuel d’examen, ci-dessus note 2, à 2.

[12] Identifiant. à 2 heures.

[13] Communiqué de presse, Consumer Fin. Prot. Bureau, ci-dessus remarque 4.