Le CFPB publie son rapport annuel 2023 sur les prêts équitables

Le 26 juin 2024, le Consumer Financial Protection Bureau (« CFPB » ou le « Bureau ») a publié son rapport annuel sur les prêts équitables (le « rapport ») pour l’année civile 2023. La période de référence s’est achevée le 31 décembre 2023, de sorte que toute évolution ultérieure des prêts équitables n’est pas incluse.

La première section du rapport porte sur les activités de contrôle et d’application du CFPB en matière de prêts équitables en 2023. Guidé par ce qu’il appelle son « processus de priorisation basé sur les risques », le CFPB a concentré sa supervision sur (a) l’octroi de prêts hypothécaires, en particulier la révision des critères, les évaluations et l’intégrité des données du Home Mortgage Disclosure Act (« HMDA ») ; (b) le marketing des cartes de crédit et l’utilisation de données alternatives dans le marketing numérique ; et (c) l’utilisation de systèmes et de modèles automatisés dans les octrois de cartes de crédit. Le rapport examine les deux mesures d’application du CFPB découlant de l’Equal Credit Opportunity Act (« ECOA ») et du HMDA. Le rapport révèle également que le CFPB a renvoyé 18 affaires au ministère de la Justice (« DOJ ») en 2023, tandis que la FDIC, la NCUA, la FRB et l’OCC ont réuni 15 affaires supplémentaires au DOJ, pour un total de 33 renvois. Il s’agit d’une augmentation spectaculaire par rapport à 2022, lorsque le Bureau n’avait renvoyé que cinq affaires ECOA au DOJ, et que toutes les agences dotées d’un pouvoir d’application en vertu de l’article 704 de l’ECOA n’avaient effectué que 23 renvois de ce type.

Le rapport couvre la réglementation du CFPB relative aux prêts équitables, y compris sa règle de collecte de données de la section 1071 pour les prêteurs aux petites entreprises. Le Bureau a publié la règle finale le 30 mars 2023, mais a ensuite prolongé les dates de conformité en raison de difficultés dans le cadre de litiges. Le rapport mentionne également la réglementation des modèles d’évaluation automatisés interinstitutions (« AVM »). Le CFPB, ainsi que le Federal Reserve Board (« FRB »), l’Office of the Comptroller of the Currency (« OCC »), la Federal Deposit Insurance Corporation (« FDIC »), la National Credit Union Administration (« NCUA ») et la Federal Housing Finance Agency (« FHFA »), avaient publié une proposition de règle visant à mettre en œuvre des normes de contrôle qualité pour les AVM le 1er juin 2023. Bien que cela ne soit pas mentionné car cela s’est produit après la fin de la période de référence, ces agences ont commencé à approuver leur règle finale presque identique le 20 juin 2024.

Le rapport indique que «[a]Le biais d’évaluation est une priorité clé du CFPB en matière de prêts équitables » et discute du sous-comité d’évaluation (« ASC ») du Federal Financial Institutions Examination Council (« FFIEC »), qui comprend des représentants du CFPB, de la FDIC, du Department of Housing and Urban Development (« HUD »), du FRB, de l’OCC, de la NCUA et de la FHFA. L’ASC a tenu trois audiences publiques sur le biais d’évaluation en 2023, et la quatrième audience a eu lieu en janvier 2024. Nous avons rendu compte de l’audience et des questions connexes ici. Le Bureau a également déposé une déclaration d’intérêt conjointe auprès du DOJ dans une affaire devant un tribunal de district fédéral pour expliquer comment la Fair Housing Act et l’ECOA pourraient être appliquées aux prêteurs s’appuyant sur des évaluations immobilières discriminatoires.

Le CFPB mentionne également un mémoire d’amicus curiae qu’il a déposé auprès du deuxième circuit exhortant le tribunal à confirmer un jugement en faveur des plaignants dans une affaire de redlining inversé et une déclaration d’intérêt déposée auprès du tribunal de district fédéral dans laquelle il a fait valoir que « l’ECOA couvre tous les aspects d’une transaction de crédit, pas seulement les conditions de prêt aux quatre coins du contrat ». Le rapport ne mentionne pas l’affaire Townstone Financial dans laquelle le CFPB a fait appel de l’ordonnance du tribunal de district accordant la motion de rejet de Townstone au motif que l’ECOA ne s’applique qu’aux demandeurs, et non aux demandeurs potentiels. Le 8 décembre 2023, les plaidoiries orales sur cet appel ont eu lieu devant un panel de trois juges de la Cour d’appel du septième circuit.

Le CFPB évoque notamment, tout au long du rapport, l’importance d’éviter la discrimination fondée sur l’obtention d’une aide publique, suggérant que ce domaine continuera d’être un domaine sur lequel le Bureau mettra l’accent. La dernière section du rapport examine comment le CFPB luttera contre la « discrimination numérique » en se concentrant sur (i) les données qui représentent des bases interdites, (ii) les filtres anti-fraude qui « échappent ou contournent » les lois sur les prêts équitables, et (iii) les tests de modèles de prêts équitables peu rigoureux, y compris l’absence de recherche d’alternatives moins discriminatoires, un aspect que les équipes d’examen du CFPB pourraient examiner à l’aide de méthodologies automatisées de débiaising.

Sous la direction du directeur Chopra, le CFPB a promis de lutter de manière agressive contre la discrimination en matière de crédit, et le rapport démontre que le Bureau a continué – et continuera – à repousser les limites du prêt équitable pour atteindre cet objectif.

Dans des nouvelles connexes, il est rapporté que Patrice Ficklin, qui dirige le bureau des prêts équitables du Bureau depuis sa création, a annoncé qu’elle quitterait le CFPB pour rejoindre Fannie Mae en tant que vice-présidente du risque de prêt équitable.