Les ajustements annuels CARD Act, HOEPA et QM du CFPB n’incluent pas les règles de sécurité relatives aux frais de pénalité de carte de crédit

Le CFPB a récemment publié sur son site Web une règle finale concernant divers ajustements annuels qu’il est tenu d’effectuer en vertu des dispositions du règlement Z (TILA) qui mettent en œuvre la loi CARD, HOEPA et la capacité de remboursement/les dispositions hypothécaires qualifiées de Dodd-Frank. Les ajustements reflètent les changements de l’Indice des prix à la consommation (IPC) en vigueur le 1er juin 2023 et entreront en vigueur le 1er janvier 2024. Les ajustements n’incluent pas les ajustements de la sphère de sécurité des frais de pénalité de carte de crédit.

L’année dernière, le CFPB a publié les ajustements annuels fin décembre, suscitant les critiques de l’industrie et de notre entreprise, puisque les ajustements sont entrés en vigueur le 1er janvier 2023.

Loi sur la CARTE. Le règlement Z prévoit que le CFPB ajuste chaque année (1) le seuil minimum de frais d’intérêt qui déclenche la divulgation des frais d’intérêt minimum dans les demandes de carte de crédit, les sollicitations et les divulgations d’ouverture de compte, et (2) les montants de la sphère de sécurité des frais de pénalité.

Dans l’avis, le CFPB a annoncé que le calcul n’avait pas entraîné de modification pour 2024 du seuil actuel des frais d’intérêt minimum (qui exige la divulgation de tout frais d’intérêt minimum supérieur à 1,00 $). (Une augmentation des frais d’intérêt minimum nécessite que la modification de l’IPC entraîne une augmentation des frais d’intérêt minimum d’au moins 1,00 $.)

Comme ce fut le cas pour les ajustements pour 2023, l’avis ne mentionne pas les règles refuges relatives aux frais de pénalité de carte de crédit, qui sont énoncées dans la section 1026.52(b)(1)(ii)(A) ​​et (B) du règlement Z. L’article 1026.52(b)(1)(ii)(D) prévoit que ces montants « seront ajustés chaque année par le Bureau pour refléter les changements de l’indice des prix à la consommation ». Afin de déterminer s’il convient de procéder à un ajustement du seuil minimum d’intérêt, le CFPB a utilisé l’IPC pour les salariés et employés de bureau urbains (IPC-W), qui a augmenté de 4,6 pour cent au cours de la période concernée, soit nettement moins que les 8,9 pour cent. augmentation utilisée pour calculer les ajustements 2023. Étant donné que le CFPB a également utilisé l’IPC-W lors des ajustements passés des montants de la sphère de sécurité des pénalités, un ajustement pour 2024 des montants de la sphère de sécurité utilisant l’IPC-W refléterait probablement les augmentations de 4,6 pour cent et de 8,9 pour cent. Les montants de la sphère de sécurité ont été ajustés pour la dernière fois en fonction de l’inflation en 2022 et s’élèvent à 30 $ pour un premier paiement en retard et à 41 $ pour chaque retard de paiement ultérieur.

En février 2023, le CFPB a publié sur son site Internet une proposition de règle concernant les frais de retard sur les cartes de crédit. Le CFPB propose de modifier le règlement Z afin de réduire le montant de la sphère de sécurité pour les frais de retard sur les cartes de crédit à un montant forfaitaire de 8 $ qui s’appliquerait à la fois au premier paiement en retard et aux paiements en retard ultérieurs.

HOEPA. Le règlement Z prévoit que le CFPB ajuste chaque année le montant total du prêt et les seuils de frais qui déterminent si une transaction est une hypothèque à coût élevé. Dans la règle finale, pour 2024, le CFPB a augmenté le seuil du montant total du prêt à 26 092 $ et le seuil de points et de frais à 1 305 $. Par conséquent, en 2024, selon les points et frais déclencheurs, une transaction sera une hypothèque à coût élevé (1) si le montant total du prêt est de 26 092 $ ou plus et que les points et frais dépassent 5 pour cent du montant total du prêt, ou ( 2) si le montant total du prêt est inférieur à 26 092 $ et que les points et les frais dépassent le moindre de 1 305 $ ou 8 pour cent du montant total du prêt.

Capacité à rembourser/règle QM. La règle de capacité de remboursement/QM du CFPB prévoit que le CFPB ajuste chaque année les limites de points et de frais qu’un prêt ne peut pas dépasser pour satisfaire aux exigences d’un QM. Le CFPB doit également ajuster annuellement les limites du montant des prêts y afférents. Dans la règle finale, le CFPB a augmenté ces limites pour 2024 comme suit :

• Pour un montant de prêt supérieur ou égal à 130 461 $, les points et frais ne peuvent excéder 3 pour cent du montant total du prêt ;

• Pour un montant de prêt supérieur ou égal à 78 277 $ mais inférieur à 130 461 $, les points et frais ne peuvent excéder 3 914 $;

• Pour un montant de prêt supérieur ou égal à 26 092 $ mais inférieur à 78 277 $, les points et frais ne peuvent excéder 5 pour cent du montant total du prêt ;

• Pour un montant de prêt supérieur ou égal à 16 308 $ mais inférieur à 26 092 $, les points et frais ne peuvent excéder 1 305 $; et

• Pour un montant de prêt inférieur à 16 308 $, les points et frais ne peuvent pas dépasser 8 % du montant total du prêt.

De plus, en vertu des exigences générales en matière de prêts hypothécaires qualifiés, pour être un QM, le taux annuel en pourcentage du prêt ne peut pas dépasser le taux préférentiel moyen d’un pourcentage spécifié, qui varie en fonction du montant du prêt, du statut de privilège et du type de logement. Un certain nombre de montants de prêt utilisés pour le déclenchement des points et des frais sont également utilisés à cette fin. En 2024, pour être QM, le taux annuel effectif global du prêt ne pourra pas dépasser le taux préférentiel moyen de :

• 2,25 points de pourcentage ou plus pour un prêt de premier rang dont le montant est supérieur ou égal à 130 461 $ ;

• 3,5 points de pourcentage ou plus pour un prêt de premier rang dont le montant est supérieur ou égal à 78 277 $ mais inférieur à 130 461 $ ;

• 6,5 points de pourcentage ou plus pour un prêt de premier rang dont le montant est inférieur à 78 277 $ ;

• 6,5 points de pourcentage ou plus pour un prêt de premier rang sur une maison préfabriquée avec un montant de prêt inférieur à 130 461 $ ;

• 3,5 points de pourcentage ou plus pour un prêt subordonné dont le montant est supérieur ou égal à 78 277 $ ;

• 6,5 points de pourcentage ou plus pour un prêt subordonné avec un montant de prêt inférieur à 78 277 $.