FTC et Wisconsin AG concluent des accords avec des concessionnaires automobiles pour des pratiques de financement présumées discriminatoires et des pratiques trompeuses en matière de produits complémentaires

La Federal Trade Commission et le procureur général du Wisconsin ont conclu des accords avec un groupe de concessionnaires automobiles, leurs propriétaires actuels et anciens et leur directeur général pour avoir prétendument participé à une discrimination illégale en relation avec le financement offert aux clients et pour avoir prétendument participé à des pratiques trompeuses. dans le cadre de la vente de produits complémentaires. Le règlement avec les propriétaires actuels et le directeur général nécessite le paiement d’un million de dollars en réparation pour les consommateurs. Le règlement avec les anciens propriétaires nécessite le paiement de 100 000 $ en réparation pour les consommateurs et nécessite également la dissolution des sociétés.

La plainte déposée conjointement par la FTC et Wisconsin AG allègue que les défendeurs ont violé l’article 5 de la loi FTC, la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit, la loi sur les pratiques commerciales trompeuses du Wisconsin et la loi sur la consommation du Wisconsin en se livrant à une conduite comprenant les éléments suivants :

• Déformer faussement que pour acheter, louer ou financer un véhicule, les consommateurs étaient tenus d’acheter certains produits complémentaires, tels que les contrats d’entretien du véhicule et l’assurance GAP.
• Faire payer aux consommateurs des produits complémentaires sans leur consentement exprès et éclairé.
• Discriminer les clients amérindiens en matière de coût de financement en facturant des majorations de taux d’intérêt plus élevées que celles facturées aux clients blancs non latinos. Selon la politique des défendeurs, les employés pouvaient, à leur discrétion, majorer le taux d’intérêt proposé par une société de financement jusqu’à concurrence de la majoration maximale autorisée par la société de financement.
• Facturer les clients amérindiens pour les produits complémentaires à un tarif plus élevé que les clients blancs non latinos. La FTC et Wisconsin AG ont allégué que ces frais supplémentaires, qu’ils qualifient de frais indésirables, peuvent augmenter considérablement le montant que les clients financent lorsqu’ils achètent leur véhicule., ce qui entraîne à son tour un coût plus élevé sur la durée du prêt. Au total, les Indiens d’Amérique auraient payé en moyenne environ 1 362 dollars de plus pour des transactions de crédit supplémentaires que les clients non latinos blancs depuis 2016, et 1 374 dollars de plus depuis que le nouveau propriétaire a pris le relais, selon la plainte.

En plus du paiement d’un million de dollars, le règlement avec les propriétaires actuels et le directeur général les oblige à obtenir le consentement écrit exprès et éclairé des clients pour tous les frais et à établir et maintenir un programme de prêt équitable qui comprend certains éléments. Ces éléments comprennent la mise en œuvre et le maintien de lignes directrices écrites précisant les raisons pour lesquelles des frais ou autres frais sont évalués ou non, ainsi que chaque facteur que les défendeurs peuvent prendre en compte dans le calcul de ces frais, chacun d’entre eux devant être objectif et aucun d’entre eux ne pouvant être discriminatoire. Ils exigent également que les défendeurs exigent que, pour tous les contrats de vente au détail à tempérament :

• Un consommateur doit se voir proposer tous les contrats comportant des remises en espèces et/ou des tarifs réduits auxquels il a droit ;
• Un consommateur qui n’est pas éligible à un contrat avec des remises en espèces et/ou des tarifs réduits, ou qui rejette tous ces contrats, doit se voir proposer : (1) tous les contrats auxquels le consommateur est éligible et qui sont financés avec un cessionnaire qui ne permet pas un taux d’intérêt supérieur au « taux d’achat » et (2) si le consommateur est éligible à tout contrat financé avec un cessionnaire dont la limite du nombre de points de base que les défendeurs peuvent facturer est inférieure au « standard », chacun de ces taux contrat avec ce nombre limité de points de base. La « norme » est définie comme « un nombre de points de base (ne dépassant pas 115) au-dessus du taux d’achat, fixé annuellement ». Le « taux d’achat » est défini comme « le taux d’intérêt le plus bas auquel tout cessionnaire achètera le contrat ».
• Un consommateur qui n’est éligible à aucun contrat décrit au deuxième point ci-dessus, ou qui rejette tous ces contrats, doit se voir proposer un contrat qui facture le Standard.

Un autre élément requis du programme de prêt équitable est que les défendeurs doivent créer et conserver un dossier écrit contemporain signé par le responsable de la conformité des prêts équitables qui est suffisant pour montrer (1) les offres présentées au consommateur, (2) pourquoi le consommateur a rejeté toute offre. offre, et (3) que tout frais supérieur au taux d’achat est conforme aux termes de l’accord de règlement.

En juin 2022, la FTC a proposé une règle de réglementation du commerce des concessionnaires de véhicules automobiles, qui vise à lutter contre les frais supplémentaires inutiles, entre autres, dans le processus d’achat de voitures. La règle proposée érigerait en acte ou pratique déloyal ou trompeur, en violation de l’article 5 de la loi FTC, le fait pour un véhicule automobile de facturer des modules complémentaires qui n’offrent aucun avantage, de facturer des modules complémentaires facultatifs sans certaines informations spécifiques, et de facturer un article à un consommateur, à moins que le revendeur n’obtienne le consentement exprès et éclairé du consommateur pour les frais. Nous avons discuté de la proposition de la FTC dans un épisode de notre podcast Consumer Finance Monitor pour lequel nos invités spéciaux étaient Sanya Shahrasbi et Daniel Dwyer, avocats au Bureau de la protection des consommateurs de la FTC, Division des pratiques financières.

Parmi d’autres actions récentes alléguant des pratiques déloyales ou trompeuses et des prix discriminatoires, citons le règlement de Hometown Auto avec le procureur général du Massachusetts en janvier 2023 et un règlement de la FTC en octobre 2022 avec Passport Automotive Group concernant des prix prétendument discriminatoires de produits complémentaires destinés aux consommateurs noirs et hispaniques.