L’ABA et les associations de banquiers d’État demandent à la Réserve fédérale de retirer sa proposition de règle sur l’échange de cartes de débit

L’American Bankers Association (ABA), ainsi que 50 associations de banquiers d’État, la DC Bankers Association et la Puerto Rico Bankers Association, ont envoyé une lettre (la « Lettre de l’ABA ») à la Réserve fédérale « en forte opposition à la proposition malavisée de la Réserve fédérale de réduire le plafond d’interchange réglementé en vertu du règlement II, et de demander que la proposition soit retirée en attendant une étude rigoureuse des impacts de cette proposition et des impacts cumulatifs du tsunami des réglementations nouvellement finalisées et en attente de la part des agences bancaires. La lettre de l’ABA indique en outre : «[w]Nous restons gravement préoccupés par le fait que la Réserve fédérale aille de l’avant – en réponse à la pression intense des plus grands détaillants et à une interprétation erronée et généralisée de la loi – avec une règle inutile et mal réfléchie qui aura des conséquences considérables.

En octobre 2023, la Réserve fédérale a publié une proposition visant à réduire les frais d’interchange maximum qu’un grand émetteur de carte de débit peut recevoir pour une transaction par carte de débit. Selon la proposition, la composante de base diminuerait de 21 cents à 14,4 cents, la composante ad valorem diminuerait de 5,0 points de base (multipliés par la valeur de la transaction) à 4,0 points de base (multipliés par la valeur de la transaction), et l’ajustement de prévention de la fraude passerait de 1,0 cents à 1,3 cents pour les transactions par carte de débit soumises au plafond des frais d’interchange. La date limite de dépôt des commentaires sur cette proposition, initialement fixée au 12 février 2024, a été prolongée jusqu’au 12 mai 2024.

La lettre de l’ABA informe la Réserve fédérale que :

La loi Dodd-Frank n’exige aucune modification supplémentaire de la réglementation existante.

La proposition est basée sur un « ensemble de données 2021 défectueux et incomplet, qui reflète un comportement de paiement anormal lié à la pandémie » et ne prend pas en compte les modifications apportées à l’acheminement des débits en juillet 2023 (nécessite que les transactions par carte de débit en ligne/sans carte soient activées). pour le traitement sur au moins deux réseaux de cartes de paiement non affiliés). La lettre de l’ABA suggère que la Réserve fédérale pourrait plutôt utiliser les données de l’enquête 2023 qui seront disponibles début mai.

Les ajustements automatiques biennaux du plafond sont, à tort, exclus des avis et des commentaires.

Les petites institutions sont plus touchées par une réduction de 30 % des échanges de débit, ce qui entraînera probablement de nouvelles consolidations. Les échanges pour les petites institutions qui étaient exonérées du plafond sur les frais d’interchange des cartes de débit ont diminué de 35 % entre 2011 et 2022.

Cette proposition augmentera le coût des comptes chèques et d’autres services bancaires de base.

Bien qu’elle ne soit pas partie à la lettre de l’ABA, la Consumer Bankers Association (CBA) a commandé une étude sur les limites des frais d’interchange des cartes de débit et les implications potentielles si la proposition visant à réduire les plafonds d’interchange des cartes de débit était finalisée. Les principales conclusions du livre blanc sont les suivantes :

1. Les données montrent que les comptes gratuits sont devenus moins courants, que le solde mensuel minimum a augmenté et que « les frais de maintenance mensuels ont augmenté d’un montant égal à 42 % de la réduction globale des revenus d’interchange » lorsque les revenus d’interchange bancaires ont chuté ;
2. Les économistes concluent qu’il est « pratiquement impossible » de prouver ou de mesurer l’épargne des commerçants ou des consommateurs ; et
3. Les consommateurs peuvent s’attendre à payer entre 1,3 et 2 milliards de dollars supplémentaires par an en frais de compte bancaire, sous forme de frais de maintenance mensuels plus élevés ou d’augmentations d’autres frais de service.

Nous avons précédemment publié l’épisode du podcast Consumer Finance Monitor « Comprendre la proposition de la Réserve fédérale visant à réduire le plafond des frais d’interchange pour les transactions par carte de débit » qui discute des impacts du plafond actuel des frais d’interchange de débit, de la justification de la Réserve fédérale pour sa nouvelle proposition et de l’étude connexe. , les implications de la proposition pour chacune des parties concernées et l’impact potentiel de la décision attendue de la Cour suprême des États-Unis sur Chevron respect.