Dans le monde numérique d’aujourd’hui, la plupart des consommateurs ont été contraints d’utiliser des applications de paiement non bancaires telles que CashApp, Venmo ou PayPal simplement parce que c’est ainsi que certains services ou certaines personnes voulaient être payés.
Bien que l’utilisation de ces applications puisse simplifier la vie, certaines personnes accumulent des soldes dans ces applications plutôt que de transférer immédiatement l’argent sur leur compte bancaire.
Le Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) affirme que quiconque fait cela court un gros risque car l’argent stocké sur ces plates-formes d’applications n’est souvent pas protégé par l’assurance-dépôts fédérale (FDIC).
« La différence est que l’argent de votre application peut ne pas être détenu sur un compte dans une banque membre de la FDIC ou une coopérative de crédit membre de la NCUA. Cela signifie qu’il pourrait ne pas offrir d’assurance-dépôts fédérale », a déclaré l’agence.
« La différence est essentielle, car l’argent que vous gardez dans votre compte bancaire ou de caisse est assuré en cas de faillite de la banque ou de la caisse. Cependant, l’assurance-dépôts ne s’applique pas lorsqu’une société de paiement non bancaire fait faillite.
« Des dizaines de millions de consommateurs américains et de petites entreprises comptent sur les applications de paiement pour dépenser, gérer et envoyer leur argent », a déclaré Penny Lee, PDG de la Financial Technology Association. « Ces comptes sont sûrs et transparents, les utilisateurs bénéficiant d’une assurance FDIC sur leurs comptes en fonction sur les produits qu’ils utilisent. Les membres de l’ALE fournissent des termes clairs et faciles à comprendre dans tous leurs produits et la protection des consommateurs reste une priorité absolue. »
Que se passe-t-il si l’une de ces applications de paiement tombe en panne ?
Quand on sait que plusieurs banques sont déjà tombées sur leur épée cette année, le scénario du pire du CFPB n’est pas si farfelu. Les applications de paiement, tout comme les banques, investissent l’argent des utilisateurs dans des prêts, des obligations, etc., afin qu’ils puissent gagner un peu de fromage en plus des frais de service. Mais si une entreprise d’applications fait faillite, êtes-vous en sécurité ? L’agence a déclaré que la réponse était à peu près aussi claire que de la boue.
« Votre accord d’utilisation peut être déroutant, trouble ou même silencieux sur l’endroit exact où votre argent est détenu ou investi. Cela pourrait ne pas expliquer si et dans quelles conditions votre argent peut être assuré auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit, et ce qui se passe en cas d’échec ou de faillite de l’application de paiement non bancaire », a écrit l’agence.
« Si l’activité de l’application de paiement non bancaire échoue, votre argent est probablement perdu ou bloqué dans un long processus de faillite. Vous faites peut-être la queue avec d’autres prêteurs pour l’application défaillante, attendant de voir si vous pouvez récupérer une partie de votre argent après la liquidation de l’entreprise.
Certaines applications proposent une assurance « pass-through »
Si vous avez de la chance, l’application de paiement que vous préférez peut offrir une « assurance de passage » par le biais d’accords commerciaux avec une banque ou une caisse populaire, mais cela nécessite généralement qu’un client souscrive à des services supplémentaires tels qu’une carte de marque d’entreprise ou choisisse dépôt direct. Cependant, pour être éligible à l’assurance pass-through, le compte doit se conformer à certaines règles et réglementations établies par la FDIC ou la NCUA.
Même à cela, les choses sont encore un peu fragiles. Le CFPB affirme que si l’assurance pass-through protège contre la défaillance de la banque ou de la coopérative de crédit où l’application détient l’argent pour un utilisateur, elle ne les assure pas contre la défaillance de la société d’application de paiement.
« Cela signifie qu’il pourrait y avoir un risque de perdre votre argent en cas de faillite de l’entreprise. Si la société de l’application de paiement a respecté toutes les exigences pertinentes, votre argent pourrait être en sécurité dans la banque ou la caisse populaire associée. Pourtant, il pourrait y avoir des risques, comme retarder votre capacité à accéder à votre argent », est la position de l’agence.
ConsumerAffairs a contacté PayPal Holdings, qui possède à la fois PayPal et Venmo, pour obtenir des commentaires, mais n’a pas immédiatement obtenu de réponse.
Bibliographie :
Le Zend-Avesta (trad. Darmesteter)/Volume I/Introduction/Chapitre V-2.,Référence litéraire de cet ouvrage.
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