Le CFPB publie un rapport pour renforcer son règlement imminent sur les découverts et les frais NSF

Alors que nous attendons la règle relative aux frais de découvert et de fonds insuffisants (NSF) proposée par le CFPB, le CFPB a publié un autre rapport, Frais de découvert et de fonds insuffisants : aperçus de l’enquête Making Ends Meet et du panel sur le crédit à la consommation. Il semble que ce rapport ait été publié pour soutenir ces efforts imminents d’élaboration de règles, similaires à l’ordonnance par consentement avec Atlantic Union Bank au début du mois.

Comme le CFPB l’a continuellement signalé au cours des deux dernières années, le secteur a mis en œuvre des changements drastiques dans ses pratiques en matière de découvert et de frais NSF, ce qui soulève la question de la nécessité de cette réglementation. Près des deux tiers des banques et un quart des coopératives de crédit ont éliminé les frais de découvert et de commissions sans provision et les banques ont réduit leur dépendance globale à l’égard des revenus liés aux découverts et aux commissions sans provision, soit une baisse de près de 50 % des revenus liés aux découverts et aux commissions sans provision par rapport aux niveaux d’avant la pandémie.

Le nouveau rapport prétend fournir de nouvelles informations sur les expériences des consommateurs en matière de découvert et de frais NSF. De nombreux consommateurs déclarent avoir été surpris par leur découvert le plus récent, tandis que d’autres consommateurs utilisent souvent et intentionnellement les découverts. Le rapport exploite les données de l’enquête Making Ends Meet (MEM) 2023 et du panel de crédit à la consommation du CFPB. L’enquête (pour laquelle les participants ont reçu une série d’incitations monétaires de la part du CFPB), à laquelle 3 212 consommateurs ont fourni des réponses complètes, a interrogé les consommateurs sur leurs expériences en matière de découvert et de frais NSF au cours de l’année écoulée et sur les pressions financières auxquelles ils sont confrontés. Le panel de crédit à la consommation permet au CFPB de visualiser les profils de crédit et d’endettement de ces mêmes consommateurs, y compris leurs cotes de crédit, le montant du crédit disponible et les dettes en souffrance, que l’un des bureaux de crédit a compilé de manière globale pour le groupe d’enquête.

Les questions sur les découverts de l’enquête MEM 2023 étaient les suivantes :

1. Au cours des 12 derniers mois, à combien de frais de découvert vous-même ou d’autres membres de votre foyer avez-vous été facturés ? Des frais de découvert surviennent lorsque le solde de votre compte est inférieur à un paiement, mais que votre banque couvre la transaction et vous facture des frais.
   1. Options de réponse : Aucune au cours des 12 derniers mois ; 1 à 3 frais ; 4 à 10 frais ; plus de 10 frais
2. [If at least one overdraft fee] La dernière fois que cela s’est produit, avez-vous été surpris ou vous attendiez-vous à un découvert sur votre compte lorsque vous avez effectué la transaction ?
   1. Options de réponse : Surpris ; Je pensais que c’était possible ; Il est prévu qu’il y ait un découvert

Les questions NSF de l’enquête MEM 2023 étaient :

3. Au cours des 12 derniers mois, combien de frais de fonds insuffisants vous-même ou d’autres membres de votre foyer avez-vous été facturés ? Des frais pour insuffisance de fonds se produisent lorsque le solde de votre compte est inférieur à un paiement et que votre banque refuse le paiement et vous facture des frais.
   1. Options de réponse : Aucune au cours des 12 derniers mois ; 1 à 3 frais ; plus de 3 frais
4. [If at least one NSF fee] La dernière fois que cela s’est produit, avez-vous été surpris ou vous attendiez-vous à ce que des frais vous soient facturés au moment du paiement ?
   1. Options de réponse : Surpris ; Je pensais que c’était possible ; Des frais devraient être facturés

Les principales conclusions du rapport basées sur les réponses des consommateurs interrogés comprennent :

• Au cours de l’année écoulée, 76,4 % des ménages n’ont pas dû payer de frais de découvert, 14,8 % des ménages ont dû payer de 1 à 3 frais de découvert, 5,5 % ont dû payer de 4 à 10 frais de découvert et 3,2 % ont dû payer plus de 10 frais de découvert.
• Parmi les ménages qui ont facturé des frais de découvert au cours de l’année écoulée, 43 % ont été surpris par le découvert de leur compte le plus récent, 35 % pensaient que cela était possible et seulement 22 % s’y attendaient. Les consommateurs qui font rarement des découverts sont plus susceptibles d’être surpris par des frais : 15 % des consommateurs des ménages ayant facturé 1 à 3 frais de découvert s’attendaient à ce que leur transaction la plus récente soit un découvert ; parmi les ménages ayant facturé plus de 10 frais de découvert, 56 % s’attendaient à leur plus récent découvert.
• Parmi les ménages ayant facturé 1 à 3 frais de découvert au cours de l’année écoulée, 68 % disposaient d’un crédit disponible sur une carte de crédit, tandis que 62 % des ménages ayant facturé 3 à 10 frais de découvert avaient du crédit disponible sur une carte de crédit. Parmi les ménages ayant facturé plus de 10 frais au cours de l’année écoulée, 51 % disposaient encore de crédit disponible sur une carte de crédit.
• Au cours de l’année écoulée, 80 % des ménages n’ont pas dû payer de frais NSF, 14,1 % se sont vu facturer 1 à 3 frais NSF et 5,9 % se sont vu facturer plus de 3 frais NSF.
• Parmi les consommateurs appartenant à des ménages ayant facturé des frais NSF au cours de l’année écoulée, 85 % se sont également vu facturer des frais de découvert. Parmi les consommateurs appartenant à des ménages ayant facturé des frais de découvert au cours de l’année écoulée, 72 % se sont également vu facturer des frais NSF.
• 10 % des ménages ayant un revenu de plus de 175 000 $ se sont vu facturer un découvert ou des frais sans provision au cours de l’année précédente, contre 34 % parmi les ménages gagnant moins de 65 000 $.
• 10 % des consommateurs du groupe sans découvert/frais NSF ont un score de crédit subprime, 25 % des consommateurs dans le groupe 1-3 découvert/frais NSF et 41 % des consommateurs dans le groupe 4+ découvert/frais NSF. Le score de crédit moyen diffère de plus de 100 points pour ceux du groupe sans découvert/frais NSF (744) et ceux du groupe découvert fréquent/frais NSF (637).
• Au cours de la dernière année, 25,8 % des consommateurs du groupe des frais de découvert/NSF 4+ déclarent avoir contracté un prêt sur salaire, un titre automobile ou un prêt sur gages, contre 9,2 % dans le groupe des découverts/frais NSF 1-3 et 6,5 % dans le groupe des frais de découvert/NSF 4+. pas de groupe de découvert/frais NSF.

La Consumer Bankers Association a publié un communiqué de presse en réponse au nouveau rapport :

L’équipe de presse du CFPB a aujourd’hui pris des raccourcis importants, car elle s’appuie sur une étude limitée aux consommateurs ayant des antécédents de crédit. Cela signifie que jusqu’à 10 pour cent – ​​soit 26 millions – des Américains qui sont « invisibles en termes de crédit » sont exclus de son analyse. Ce faisant, le Bureau continue de négliger les consommateurs marginalisés qui pourraient bénéficier le plus des services de découvert, car ils n’ont pas accès à d’autres produits de crédit bien réglementés comme les cartes de crédit.

Il n’est donc pas surprenant que le Bureau confond corrélation et causalité avec les gros titres indiquant que les consommateurs qui ont recours au découvert ont souvent du mal à payer leurs factures. Des services de découvert existent pour ce même consommateur. Ces services constituent un filet de sécurité essentiel pour les consommateurs susceptibles de connaître des déficits de liquidité à court terme et des chocs sur leurs revenus ou leurs dépenses. Contrairement à l’échantillon sélectionné dans le communiqué de presse du CFPB, la population plus large qui dépend des services de découvert n’a souvent pas accès aux produits de crédit traditionnels comme les cartes de crédit et, en l’absence de découvert, peut avoir besoin de se tourner vers des secteurs moins réglementés pour des alternatives de crédit comme les prêts sur salaire. , prêteurs sur gages ou prêts de titres automobiles.

Voir les CFPB Joindre les deux bouts en 2023 : conclusions de l’enquête Making Ends Meet pour en savoir plus sur les fondements des conclusions du CFPB. Le CFPB a constaté dans l’enquête MEM que la santé financière des consommateurs s’est dégradée en 2023, de nombreux consommateurs montrant des signes de difficultés financières.

Étant donné que l’enquête ne nécessitait aucune documentation à l’appui des réponses, nous ne pouvons pas évaluer dans quelle mesure les réponses reflètent les expériences réelles des consommateurs ni ce que signifient réellement les réponses. De plus, la question suggestive du CFPB (« avez-vous été surpris ou attendiez-vous un découvert sur votre compte lorsque vous avez effectué la transaction ? ») combinée au placement de « surpris » comme première option de réponse et au fait que les gens ont tendance à ne pas répondre aux questions. d’une manière qui reflète négativement leur comportement (un fait important que le CFPB oublie allègrement de mentionner dans son rapport) a peut-être amené de nombreux consommateurs à répondre surpris. (Dans des directives antérieures, le CFPB a qualifié les découverts de frais surprises). Nous avons trouvé intéressant que le CFPB n’ait pas demandé aux consommateurs pourquoi ils étaient réellement surpris de découvrir la cause profonde du problème. Les réponses possibles pourraient être : je ne savais pas que ma banque facturait des frais de découvert ; Je connaissais les frais de découvert, mais je pensais que ma banque couvrirait simplement la transaction sans frais ; Je n’ai pas vérifié mon solde mais je pensais avoir suffisamment d’argent sur mon compte pour couvrir la transaction ; J’ai vérifié mon solde et j’ai pensé que j’avais suffisamment d’argent sur mon compte pour couvrir la transaction, etc.

Un consommateur raisonnable devrait s’attendre à des frais de découvert si un article est payé alors que son compte ne dispose pas de fonds suffisants pour couvrir la transaction. Les pratiques de découvert sont clairement divulguées aux consommateurs dans la divulgation obligatoire du règlement E intitulée « Ce que vous devez savoir sur les découverts et les frais de découvert ». Le solde du compte courant d’un consommateur, ainsi que les transactions pour lesquelles le compte courant est utilisé, ne devraient pas être une surprise ou un mystère pour le consommateur ; le consommateur a rédigé les chèques, a plongé ou tapé sur la carte et a autorisé les paiements. Les institutions financières permettent aux consommateurs de suivre incroyablement facilement leurs soldes grâce aux services bancaires numériques, aux services bancaires par téléphone et aux alertes de solde et de transaction, particulièrement utiles pour les consommateurs qui ne tiennent pas de registre de chèques (pour la jeune génération de lecteurs, un registre de chèques était un livre ligné). envoyé avec des chèques pour noter toutes les opérations de votre compte). Les consommateurs doivent s’approprier leur santé financière. Le CFPB doit cesser de s’attaquer aux frais bancaires légaux qui sont clairement divulgués aux consommateurs.

Nous continuerons de surveiller les règles relatives aux découverts du CFPB et aux frais NSF – un « cadeau » qui pourrait ou non arriver à temps pour Noël.